În zilele noastre, obținerea unui împrumut nu este o surpriză pentru nimeni. Dar atunci când există prea multe împrumuturi, o persoană se confruntă cu problema supracreditelor. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna un lucru rău (și uneori chiar viceversa). De ce și cum funcționează – vă spunem în articol.

Gradul de îndatorare

Indicatorul gradului de îndatorare vă permite să evaluați gradul de îndatorare. Acesta reprezintă raportul dintre împrumut și credit și rambursarea împrumutului și venitul dumneavoastră lunar. Acesta include, de asemenea, noul împrumut solicitat.

Cum se determină indicatorul gradului de îndatorare

Băncile și organizațiile de microfinanțare calculează acest indicator atunci când acordă noi împrumuturi, le refinanțează sau le restructurează pe cele existente, precum și atunci când solicită, extind și măresc limitele cardurilor de credit. Iar pentru a-l calcula, acestea folosesc o formulă complexă.

Dar îl puteți calcula și dumneavoastră. Nu este dificil: împărțiți cheltuielile lunare cu împrumutul la venitul lunar. Principalul lucru este să obțineți corect cheltuielile și veniturile. Mai jos vom vedea cum să o facem.

Costuri financiare aferente împrumuturilor

Costurile financiare ale împrumuturilor constau din mai multe componente.

În primul rând, acestea sunt rambursările periodice ale împrumuturilor existente.

În al doilea rând, trebuie să luați în considerare rambursările viitoare pentru noul împrumut pe care intenționați să îl solicitați. Puteți utiliza calculatoare online pentru a calcula aceste sume.

De asemenea, trebuie să luați în considerare cardurile de credit. De obicei, băncile iau în considerare un procent din limita dvs. de credit (aproximativ 5%) sau datoria curentă de pe card (aproximativ 10%). Luați în considerare ambele opțiuni și amintiți-vă cel mai important lucru. Dacă nu ați efectuat o plată anterioară, aceasta este, de asemenea, adăugată la sumă.

Adăugați la aceasta partea de plată a împrumutului la care sunteți coîmprumutat. Această sumă trebuie, de asemenea, adăugată la cheltuielile dvs. financiare.

Adăugând toate plățile dvs. veți obține suma totală pe care o datorați.

Venitul mediu lunar

Veniturile medii lunare reprezintă suma tuturor veniturilor documentate (salarii după impozite, prime, subvenții și ore suplimentare) pentru un an, împărțită la 12.

Pentru a vă calcula gradul de îndatorare, împărțiți cheltuielile cu împrumutul la venitul mediu lunar și înmulțiți rezultatul cu 100.

Grad ridicat de îndatorare

Nu există standarde oficiale pentru indicatorul gradului de îndatorare. Dar gradul de îndatorare este considerat ridicat atunci când o persoană cheltuiește lunar mai mult de jumătate din venitul său oficial pentru rambursarea creditelor.

Impactul bonității asupra istoricului de credit și a ratingului de credit

Istoricul de credit reflectă toate împrumuturile dumneavoastră (active și rambursate). Un scor de credit scăzut poate fi asociat cu plăți întârziate, sume mari de datorii restante, cereri frecvente de împrumuturi și credite într-o perioadă scurtă de timp și respingeri frecvente.

Cu toate acestea, dacă vă efectuați plățile la timp, nu aveți restanțe la plata utilităților și a pensiei alimentare pentru copii, banca vă va considera un împrumutat de încredere. Chiar dacă aveți multe împrumuturi și un grad ridicat de îndatorare, ratingul dvs. de credit va crește, deoarece scorul gradului de îndatorare este o valoare relativă.

Cu toate acestea, ar trebui să vă supravegheați gradul de îndatorare și să încercați să nu vă asumați obligații pe care nu vi le puteți permite.