Dacă aveți nevoie urgentă de bani, puteți alege un împrumut de consum de la o bancă sau un microîmprumut de la o organizație de microfinanțare. Dar care opțiune este mai favorabilă? Și care este diferența dintre aceste produse?

Un microîmprumut este un împrumut mic pe termen scurt acordat de organizațiile de microfinanțare. De obicei, este vorba despre o sumă mică, pe termen scurt, rate ale dobânzii ridicate (în comparație cu ratele dobânzilor bancare) și un proces de solicitare simplu. Obținerea de bani este foarte convenabilă, totul se întâmplă online.  Cerințele impuse împrumutatului sunt minime.

Creditul de consum este un produs financiar pe care banca îl pune la dispoziția împrumutatului pe termen lung, pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru nevoi personale sau casnice. Fiecare creditor își stabilește propriile condiții și restricții cu privire la sume și termene. În medie, banii sunt acordați pentru 3-5 ani fără garanție. Valoarea împrumutului depinde de nivelul veniturilor și de istoricul de credit al împrumutatului. Băncile solicită adesea confirmarea solvabilității clientului.

Ce este mai avantajos: un microîmprumut sau un împrumut?

Alegerea între un microîmprumut și un împrumut depinde de obiectivele, capacitatea financiară și istoricul de credit ale împrumutatului. Un microîmprumut poate fi o opțiune pentru cei care au un istoric de credit negativ sau alte motive pentru care băncile refuză să acorde împrumuturi. De asemenea, este o opțiune ideală pentru cei care au nevoie urgentă de o sumă mică de bani pentru o perioadă scurtă de timp.

Atunci când aplică pentru un împrumut, băncile au mai multe cerințe pentru împrumutați. Această opțiune este potrivită pentru cei care au nevoie de sume mari pentru o perioadă lungă de timp.

Am analizat modul în care funcționează organizațiile de credit și acum putem înțelege de ce rata dobânzii la un microîmprumut este mai mare decât la un împrumut obișnuit. De regulă, cu cât suma împrumutului este mai mică și termenul mai scurt, cu atât rata dobânzii va fi mai mare. Valoarea ratei dobânzii depinde de tipul de împrumut. În cazul unui împrumut de consum, în special fără garanții, rata va fi mai mare decât pentru un împrumut ipotecar. Băncile sunt interesate să mențină relații mai lungi cu clienții pentru sume mai mari. Dacă suma este mică, rata dobânzii crește. Cu toate acestea, este important să se ia în considerare faptul că într-un microîmprumut de la o organizație de microfinanțare rata dobânzii este pe zi, în timp ce într-un împrumut bancar aceasta este indicată ca rată anuală, iar dobânda este percepută numai pentru soldul neachitat. 

Care este rezultatul final?

Împrumuturile pe termen scurt, cunoscute și sub denumirea de microcredite, au o rată a dobânzii mai mare decât creditele tradiționale din mai multe motive. În primul rând, microcreditele sunt acordate pe termen scurt și sunt destinate adesea persoanelor cu un istoric de credit slab sau inexistent. Acest lucru reprezintă un risc mai mare pentru creditor, ceea ce duce la o majorare a ratei dobânzii pentru a compensa acest risc.

De asemenea, costurile administrative și de operare asociate cu acordarea și monitorizarea microcreditelor pot fi mai mari în comparație cu cele ale creditelor tradiționale. În plus, instituțiile care acordă microcredite pot fi mai puțin dispuse să ofere sume mici de bani fără garantii sau verificări extinse, ceea ce poate duce la creșterea ratei dobânzii.

În cele din urmă, cererea mare pentru microcredite și lipsa altor opțiuni de finanțare pentru cei cu venituri mici pot permite instituțiilor de microfinanțare să impună rate de dobândă mai mari. Toate aceste factori contribuie la o rată a dobânzii mai mare pentru microcredite în comparație cu creditele tradiționale.